房贷

台湾男星小鬼（黄鸿升）上周三（16日）因主动脉剥离致血管阻塞在家中离世，终年36岁。

他生前以家庭为重，除了是嫲嫲的乖孙子、爸爸的孝顺儿子，妹妹心中最令人骄傲的哥哥、更是外甥的最佳舅父，不过他遗留下来的财产却很有可能无法全数给他一生中最爱的家人，更有机会要他们负上千万元台币的贷款。

据台湾传媒报道，小鬼于两年前为了可以和爸爸一起住，以4280万台币买入远离市区又空气好、位于北投奇岩捷运站附近的84坪（约2990呎）大宅，

内部装修更是全依足爸爸的口味，例如黄爸爸喜欢看树，所以小鬼坚持要有大露台让爸爸俯视居所附近的树景，又可在露台种花草盆栽。

小鬼当时预计于45岁时还清物业贷款，如今却突然离世，有律师指出如果家人要继续留住这间屋，就要背上千万台币贷款，每个月至少要付10万台币房贷，但如果想转卖的话，却因为买入未够两年，随时还要多付35%的房地合一税。

另外，律师亦提到，由于小鬼本人并没有立遗嘱，再加上他未婚，因此他的遗产将会五五分配给他的父母。

纵使小鬼父母早已离婚，而他自小亦由爸爸和嫲嫲抚养长大，他生前更将所有收入交给爸爸管理，但仍无法改变他亲生母亲能够继承遗产的法律地位。

死亡恐惧带动“香港寿险”火爆

疫情之下催生恐惧，虽然目前香港的新冠肺炎死亡率不高，但很多人的忧患以实增加，没有储蓄纯人寿成分的定期寿险成为很多人的首选，杠杆大，保费低，保障高是他们考虑的重点。

在疫情的死亡恐惧带动之下，香港的寿险行情陡增，有银行家爆料，定期寿险上个月销售增速在60%-80%，有人买了300万，出事可供楼！

港险宝宝一直以来是非常推崇定期寿险的人，因为定期寿险是每个家庭“顶梁柱”必须配备的，地位不亚于重大疾病险对家庭的作用，留爱不留债！

“香港寿险”买什么？

跟重疾险不同：

重疾险是“利己”的，主要用来保障自己患病时可以有充裕的资金治疗，以及后续的营养费及康复期持续的生活费，以及收入减少或者中断的经济补偿；

寿险是“舍己”的，主要用来保障自己所爱的人在自己身故后可以有足够的资金继续好好生活。

也可以这么说，购买这份寿险保单，完全不是为了自己，而是为了家人！

一般来讲，推荐选择的寿险保额为年收入的10-15倍左右。如果你已经拥有一份包含身故责任的终身重疾险（通常保额为年收入的3-5倍），那么额外购买的寿险保额只需要为年收入的10-15倍即可。

不同的人生阶段时，对于寿险保额的需求是不同的：

儿童、青年时期：几乎不需要购买寿险。这个时期的儿童有一份重疾险作为保障已经足够。

成家立业时期：寿险的需求逐渐增高。这个时期的人正在成家立业，慢慢开始需要规划未来的生活，有了车贷、房贷，也开始有孩子需要照顾，因此所担负的责任也越来越重，可以随着年龄的增长逐步增大保额。

退休时期：寿险的需求逐渐减小。这个时期的人已经开始安享晚年生活，贷款大多已经还清，子女也已经独立，所需要担负的责任也开始慢慢变小，如果没有财富传承的目的，寿险的保额可以慢慢减小。

最后

保险的使命是什么？就是给人安全感！我们的人生充满了各种的意外、充满风险、充满不确定性，保险就是让人感到安全，感到有确定性，让社会能够感到安定……

买保险的目的是为了实现风险转移，因此购买保险一定要理性，买对保险，才能获得最大的保障！

一、正确买保险三原则

1、买对需求

保险实际上是一种财务补偿，是收入损失的一种保障.所以在家庭成员中，一般的顺序是谁赚钱最多先给谁买，之后再是孩子，最好是老人.

第一是家庭支柱。给家庭支柱购买高额保险，意味着家庭经济收入不会因为意外和疾病断了来源。

第二是家庭支柱的另一半。总之，大人的保障优先于小孩和老人的保障，因为中青年担负着老小的保障。

第三是小孩。首先是教育金，其次是健康保障。

第四是老年人的健康险。

2、买对险种

案例：4个人都投保5万元，为何赔付天壤之别？

有一家企业给4位高管每人5万元，由他们自己选择购买商业保险作为福利。2008年汶川地震时，这4人都不幸遇难，后来有2人的家属获赔300万元，1人的家属获赔20万元。董事长夫妇都遇难，他的父母亲在家中翻到保单，拿着找保险公司，得知不但不能赔，而且还要继续交十四年。

同样的保费赔付时却是天壤之别，原因在于他们购买的险种不一样。一位买的是保全型产品，另外买的是理财型产品，交了多少钱去世时就赔多少钱。而董事长夫妻买的是孩子的教育保单，没有附加豁免，就是他们去世之后，孩子还要继续交费。其实附加豁免的费用是非常低的，也是保险一个很人性化的产品。

所以，买保险核心是买保障，我们要买的第一张保单是保障型产品。就是意外加重大疾病的保单，之后再考虑买教育金保单。

3、买对额度

一是收入法：即“双十原则”，用年收入的10%，购买10倍的保障；

二是负债法：将房贷、车贷、信用卡做一个保赔，保证留爱不留债；

三是支出法：即用现在的支出加将来的支出计算疑购买额度；

四是利润法：用纯利润的5%-10%买5倍的保障。

二、人生的七张保单

第一张：意外保险单

第二张：大病医疗保单

第三张：养老保险

第四张：为财富提供保障的财产保险

第五六张：子女的教育及意外保单

第七张：避税保单