一、时间的力量

对于上班族而言，写总结几乎是职场必备技能。我们为什么要对过去一段时间内的人和事进行回顾呢？

原因无他，时间可以让我们看到成败得失，在此基础上才能思考未来。小白读财经的粉丝们也能在此基础上，看到“钱途”。

2009年，手机应用商店里还搜索不到支付宝，贵州茅台股价仅为31.70元（2009.1.5收盘价）。2019年，支付宝下载量超过120亿（地球人好像没那么多），茅台股价1183.00元（2019.12.31收盘价）。

从0到1，从1到N，时间给做出正确选择的人以丰厚的回报！

在2019结束之际，大林给大家整理一下10年的变化。

二、楼市

2009年，全国商品房平均销售价格为4681元。

2018年，全国商品房平均销售价格为8736元。

2019年中旬，全国商品房平均销售价格升至9300元，不少人望楼兴叹（2019年底数据需要2020才能获得）。商品房销售额也从2009年的4.43万亿升至14.99万亿。

然而，买房人也不见得开心，月供是一项不小的负担。

央行用“住户贷款占GDP比重”的算法，计算出了各省市“住户杠杆率”，由于现在住户贷款主要是房贷，我们可以视作“楼市杠杆率”。

住户部门杠杆率排名：

1、上海（65.5%）

2、浙江（65.4%）

3、甘肃（59.8%）

4、广东（59.1%）

家庭债务风险整体可控，但低收入家庭债务压力大。数据显示，收入最低20%家庭的负债收入比高达1140.5%（通俗讲就是负债规模超过可支配收入的10倍）

2009-2019年，房价排名前十城市，北上深广一直名列榜单。

假设2009年买一套房，现在值多少钱？

若按照北京100平方米的房子计算，2009年用187万可以买一套，到了2019年则需要585万。刨除通胀影响，这也是一笔回报很高的投资。

三、理财产品

除了房产，各类理财产品也深受广大群众喜欢。2009-2019，最为人所知的理财产品应属余额宝。（2013年6月推出）

余额宝诞生初期，收益率具有极大的吸引力，不仅远超基准存款利率，甚至能媲美基准贷款利率。

然而，人们心驰神往的高收益率没能长期持续。

透过表格，我们可以看到一个趋势，余额宝的收益率在下滑。2013年12月31日，其收益率曾高达6.70%；2019年12月30，7日年化收益率为2.42%。

消费者的心理，你若不能给我想要的，我就换另一家。

结果，比余额宝好的理财方式很多，但在探索比余额宝更好的理财方式的时候，很多人吃过血淋淋的亏。其中，P2P最为典型。2019年12月30日，大林查看P2P行业数据，发现成交量排名靠前的P2P平台平均收益率在7%-12%区间，平均9.41%。

为什么高收益的理财产品如此难得呢？

这里有一个概念叫“投资不可能三角”，即任何投资策略，不可能同时实现收益率、风险和规模的最优。

例如当年轰动一时的吴X案，也不过2.7亿，但是整个P2P行业规模超过几万亿的时候，实体经济哪来这么多的利润来填补呢？

这张25个主要行业利润率图，大林在多篇文章中使用。

在25个主要行业中，只有银行业以35.88%的利润率跑赢了货币M2的增速，仅有公共事业、食品饮料、传媒、非银金融、房地产、医疗生物和计算机超过GDP年均增速，其他17个行业利润率均低于8.87%

以这样的实体经济利润，它该如何供养前面提到的P2P行业平均9.41%的收益率呢？（图表中的10家P2P）

2009-2019年，余额宝和P2P给我们上了最生动的一堂理财产品课程，希望依附某款理财产品发财致富，而不想学习是行不通的。

四、股市

2009年12月30日，上证指数收报3277.14。

2019年12月30日，上证指数收报3040.02。

2009-2019年，上涨的投资产品不少，股市成了难得的下跌案例。

不过，大家不必太过失望。

Choice数据显示，截至2019年12月31日收盘，沪指全年收涨22.3%，深证成指和创业板指则双双涨超40%，分别为44.08%，43.79%。较全球其他国家或地区主要股指来看，除了俄罗斯RTS外，我们可说是一览众山小！

2018年上市公司合计利润为3.38万亿元，3154家上市公实现盈利，总市值54.68万亿。

假设，一家X公司股价54.68万亿，每股收益3.38元，你会觉得贵吗？

无需复杂的计算，即可知X公司股票的PE为16.17，而6.18%的“收益率”在全球范围内都算得实惠。

当然，说一个股市估值低，未来它就会涨，这样的结论太过武断。

贵州茅台走的路或许值得我们借鉴，2009年其每股收益为4.57元，到了2018年升至28.02元，2019年前三季度为24.24元。

结果，贵州茅台股价仅为31.70元（2009.1.5收盘价），到2019年年末股价1185.80元（2019.12.30收盘价）。

贵州茅台的股价表现说明了一个道理，一家持续稳定盈利的公司才是对抗大盘波动的利器。

五、工资

2009-2019年，工资的总体趋势是上涨的。

当然，很多人的实际感受是自己的工资没涨那么多，生活开销反而涨了不少。

真实的工资水平是怎样的呢？

在此，我们必须区分私营单位和非私营单位，因为他们的差距有点大。

同样在广东，2018年广东非私营单位平均工资7386元，而私营平均工资为4855元。

除开非私营的影响，私营单位中的主要差别就是行业利润率了。企业赚大钱，才能给员工发高工资。

在高科技大厂的地盘上，刚跨出校门的95后，已用惊人的高薪碾压秃顶的80后，和挣扎于痔疮中的90后。

然而，这样的高薪不具参考意义，因为他们占总的就业人口不到3%。

即使是一线城市，大部分工薪阶层月薪集中在3K-8K（3000元到8000元），北京占比为49.4%，上海为48.6%，广州为65.3%。

月薪在20K-30K（20000元到30000元）的工薪阶层占比并不高，北京是7.30%，上海是5.70%，广州是1.60%。工资超过30K的职位非常稀缺。

在许多县城，老爸老妈总希望自己的孩子去考公务员，当老师，做医生，觉得这是正经职业，而去普通公司上班则更像是最后的无奈选择，道理就在这里。

六、退休金

与社会平均工资密切相关的是退休金。

道理很简单，年轻人缴纳五险一金，退休的老人才能领取退休金。我们通过制度的方式，相当于在工作的年轻人和退休老人间订立了一份“契约”。

基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资*（1+本人平均缴费指数）/2*缴费年限*1%

2009-2015年，养老金年均增速高达10%，2016年降至6.5%，2017年更是降至5.50%，2018年和2019年年均增速为5.00%。

这与我们社会的老龄化水平逐步提升有关！

小白读财经早前文章《黄奇帆：延长女性退休年龄可每年增加1万亿元养老金，然后呢？》就讨论了退休金的困局。

在可预见的将来，80后、90后可能要面对更加长的工作年限，自身也要为自己的养老早做安排。

当然，各位也不必慌张，国资注入社保早有动作。

六、GDP

2009-2019年，GDP增速的峰值出现在2010年，而后增速趋缓，到了2019年（前三季度数据），增速为6.20%。

看总数很难看出门道，我们给它按照一、二、三产业细分就能摸清规律。

2009年，第二产业（制造业）对GDP增长贡献率高达52.3%，第三产业为43.7%。

2019年，第二产业（制造业）对GDP增长贡献率为36.1%，第三产业为59.7%。

稍微年长的人应该记得“学好数理化，走遍天下都不怕”这句话，它正是第二产业（制造业）快速扩张期的生动反映，因为行业高速增长期能给从业者以极大好处。

现在，不同产业占比的变动反映到现实生活中，我们可以看到年轻人去工厂的越来越少，送快递和外卖的变多，更有人开始以自媒体为自己的未来职业方向。

发达国家的经验表明，第三产业的占比可能还将继续提高至70%-80%。