快讯“我想卖一买一，结果想卖掉的那个买家银行放不下来贷款，搞得他卖不掉，又买不了自己的新房”“银行前两天要我签一个“知悉银行放款时间可能较长”的文件，我签之前研究了购房合同，没有约定放款时间”。日前，有不少买房的朋友在贷款上遭遇了“瓶颈”。据悉，有中介按揭公司透露，接部分银行通知，购房“首付”必须为家庭自有资金。也就是说，你买房的首付不是随便什么钱都可以。

首付款需提供近半年流水

如何证明“你的钱是你的钱”，有按揭公司表示，首付资金在提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水；可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。同时，对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得。此外，对于直系亲属转入的，需提供直系亲属近半年流水，如亲属半年前已持有可直接认定，如断续存入的，需核实为合理收入所得。

据悉，对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。值得注意的是，提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放。

某银行提供的自有资金解释截图。

广东银保监：发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户

根据广东银保监局官网近期消息显示，2月9日，广东银保监局下发《关于组织辖内银行机构开展经营性贷款、个人消费贷款风险排查的通知》，部署全辖银行机构从授信调查、审查审批、贷后管理以及第三方机构业务合作等方面开展全面自查。

截至目前，辖内（不含深圳）银行机构已完成个人经营性贷款自查的银行网点共4501个，排查个人经营性贷款5678亿元、个人消费贷款2165亿元，发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户，其中广州地区银行机构自查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额1.47亿元、305户。对此广东银保监局已要求银行限期整改问责，目前银行机构采取了终止额度、一次性全额结清、分期提前还款等整改措施，对存在违规问题的内部员工开展了警示告诫、通报批评、积分扣减、经济处罚等问责。

银保监局官网通知

银行表态：审核资金来源 重点调查是否存在融资方及中介

对此，记者向市内多家银行求证近期对购房首付资金来源的核查措施。某国有银行广州分行的相关人士透露，在受理贷款申请时，将加强对贷款用途的调查，防止贷款资金被挪用于购房，确保个人信贷资金有序合规发放。落实的具体措施包括：加强个人住房贷款首付款来源审核，防范个人消费贷款、个人经营贷款、大额信用卡透支等各类融资挪用于购房；在贷款调查过程中，对借款人提供的贷款申请前的账户流水，重点调查是否存在融资机构、中介机构借款。

股份行方面，浦发银行广州分行表示，一直以来对首期款均严格审核，除开发商出具的收据或发票外，还要求客户提供银行支付凭证以及银行流水，佐证首付资金来源为其个人或家庭的自由资金。同时会关注客户是否近期获得过消费贷款、经营性贷款，将首付款的支付时间与上述贷款的发放时间匹配，以防首付款来源于他行贷款。严禁同时在该行申请消费贷款、经营性贷款及按揭贷款。

招商银行广州分行也表示，该行一直严格核查首付款流水，要求首付款来源清晰，必须为购房人自有资金，提供其资金的来源渠道。如严查首付贷、对于通过中介公司、小贷公司等融资方式筹集首付的客户，不得准入；对流水中突然出现用于首付款的资金，需调查资金来源，严格审核首付款支付凭证、流水的真实性。

兴业银行广州分行表示，该行主要通过核查转账记录等多种手段判断借款人首付款的真实性，不受理借款人首付款缴交前在本行存在个人消费贷款、个人经营贷款发放记录的及首付资金有来自中介等渠道嫌疑的个人住房贷款申请。

广东小贷行业：要求借款人按照合同约定用途使用贷款资金

除了银行渠道，小额贷款行业也在“行动”核查资金去向。广东省小额贷款公司协会方面对记者表示，近日该协会将下发通知，要求小贷公司对违规流向楼市的信贷资金进行自查。

广东省小额贷款公司协会常务副秘书长徐北表示，小贷公司贷款利率高、额度小，并不适合首付贷。当前省内没有发现有小贷公司贷款产品违规流入楼市。徐北介绍，小贷公司平均利率在15%-18%，但购房人可以承受的利率一般在12%以下。在贷款金额上，广东一带首付贷额度需要为50万元-100万元，小贷公司很难批复这样的额度。

徐北还透露，近期广东小贷协会也发出通知要求小贷公司不得为购房人或卖房人提供“首付贷”“过桥贷”“尾款贷”“赎楼贷”等购房融资或场外配资金融产品。同时，广东小贷协会切实加强贷款用途监测，要求借款人严格按照合同约定用途使用贷款资金，不得将贷款挪用于融资购房。

风险提示：防范“贷款中介”诱导违规套取贷款

事实上，近期广东银保监局已发布了风险提示，近期一些“贷款中介”冒用银行名义，通过短信、电话等方式，以“利率低”“时限长”“放款快”等诱导购房者，推销通过“经营贷”“消费贷”等方式从银行套取资金，让贷款“曲线”流入楼市，并从中谋取高额中介服务费用，甚至非法套取和不当使用个人信息等，侵害了消费者合法权益。为此，广东银保监局提醒广大金融消费者：要对此类行为提高警惕，选择银行业金融机构和正规渠道获取金融服务，警惕“贷款中介”诱导购房者违规套取贷款背后隐藏的风险或陷阱。

通过“贷款中介”违规套取贷款购房存在的风险

一是银行业金融机构提前收回贷款。消费者应按合同约定的借款用途使用贷款，贷款应专款专用。如果消费者挪用贷款，一旦银行业金融机构跟踪检查和监控发现，将会采取提前收回贷款等措施，消费者也将承担违约责任。

二是情节严重将被依法追究刑事责任。国家对居民购房资金的来源有明确规定，杜绝资金违规流入房地产。消费者通过“经营贷”“消费贷”等方式编造虚假材料套取资金购房，一旦最终无法清偿、造成银行业金融机构贷款损失等情节严重的，消费者和“贷款中介”将被司法机关依法追究刑事责任。

三是消费者的信用记录将会出现“污点”。消费者将会因为其未按照合同履行义务、造假等行为而被银行业金融机构严格登记在案，作为与借款人后续合作的信用评价基础，并作为个人不良信息报送至人民银行征信系统。如其造假行为造成银行业金融机构贷款损失等情节严重，被法院列为失信被执行人的，其信息还将录入最高人民法院失信被执行人名单库，并通过该名单库统一向社会公布，实施联合惩戒。

四是“贷款中介”违规收取高额的中介服务费。有的“贷款中介”打着银行旗号，以低息为诱饵招摇骗市，消费者到了真正签协议的时候才发现，中介会收取很高的服务费用，折合贷款成本甚至超过银行业金融机构的房贷利率，侵害消费者的知情权和选择权。

五是存在个人信息使用不当和泄露风险。一些“贷款中介”罔顾消费者利益，非法套取个人信息，在消费者不知情的情况下，将其个人信息向他人泄露，二次或多次进行出售来非法获取利益，有的“黑中介”甚至让消费者贷款后骗走其贷款，严重侵害了消费者合法权益。

专家观点：彰显贯彻房住不炒的调控方针

近期广州严查首付贷，是否会对楼市产生影响？克而瑞广州区域首席分析师肖文晓表示，本次热点城市商业银行严查购房者首付资金来源，主要还是对目前市场上出现的部分经营贷、消费贷流入楼市的违规现象而进行的专项整治，其大背景是热点城市楼市复苏后部分投资投机性需求加杠杆。

地产经济学家邓浩志也认为，过去几年我们一直坚持“房住不炒”的基本政策，自2017年到2020年初，全国房地产市场总体平稳，房价也总体稳定。在楼市政策没有丝毫放松的情况下，楼市于2020年下半年开始一轮明显升温，其主要原因是人类迎来了历史上规模最大的一次宽松货币潮。这导致了全球资产和类资产价格的大幅上涨，而房价只是其中的一个品种而已。目前各地针对楼市的调控政策应该能够使得市场有所降温，但由于问题的根本并不在房地产领域，而是货币领域，所以只要宽松货币不终结，这轮行情也不会彻底终结。入市，干扰了市场秩序。从观察来看，目前广州楼市这一情况并不突出，因此本次整治对市场影响有限，但可以彰显贯彻房住不炒的调控方针。利于实现稳定市场预期的目的。